Nová pravidla pro refinancování a předčasné splácení hypoték

Od 1.9. je v účinnosti novela zákona o spotřebitelském úvěru, která upřesňuje a mění podmínky pro mimořádné splátky hypoték a s tím související případy refinancování. 

Mezi nejdůležitější změny patří úprava předčasného splacení hypoték a změna výpočtu účelně vynaložených nákladů, které banky mohou klientům při předčasném splacení úvěru účtovat.

Jakých hypoték se změna týká?

Změna se týká všech hypotečních úvěrů s fixovanou úrokovou sazbou, u kterých bude úvěrová smlouva uzavřena dne 01.09.2024 nebo později, a těch, u kterých po tomto datu začne běžet nové období fixace úrokové sazby. U hypoték uzavřených před před prvním zářím tedy platí stará pravidla až do doby, než se bude měnit úroková sazba. U hypoték s pohyblivou sazbou platí nadále nulový poplatek za mimořádnou splátku hypotéky a to kdykoliv.

Jaké budou nově poplatky v případě předčasné splátky hypotéky?

Banky budou moci účtovat tzv. účelně vynaložené náklady, jejichž výše bude vycházet z rozdílu mezi úrokovou sazbou klientovy hypotéky a referenční sazbou vyhlašovanou ČNB. Částka těchto účelně vynaložených nákladů ale bude limitovaná maximálním stropem 0,25% za každý rok zbvající do konce fixace a zároveň maximálně 1% z předčasně splácené částky hypotéky.

V zákoně je několik výjimek, kdy je mimořádná splátka zdarma. Jedná se například o:

• tříměsíční období před koncem fixace úrokové sazby (resp. po obdržení nabídky nové sazby od stávající banky),
• měsíc před výročím podpisu úvěrové smlouvy (tedy jednou ročně) je možnost udělat až 25%mimořádnou splátku hypotéky,
• doplacení úvěru z důvodu úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity (pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti úvěr splácet), případně doplacení z pojistného plnění (z pojištění úvěru),
• nově se bude jednat i o případ splacení hypotéky z důvodu prodeje zastavené nemovitosti nebo vypořádání SJM (v těchto případech nulový poplatek platí, když od uzavření úvěrové smlouvy uplynulo nejméně 24 měsíců).