Ceny stavebních pozemků letí vzhůru. Jak snadno je financovat hypotékou?

Pokud uvažujete o koupi pozemku a plánujete ji financovat pomocí hypotéky, přinášíme vám několik dobrých rad, jak nejlépe na to.
Banky dnes poskytují hypotéky na nákup stavebního pozemku, aniž byste museli současně žádat i o hypotéku na stavbu domu. Výhodou této varianty je, že v okamžiku, kdy máte možnost výhodně koupit stavební pozemek, nepotřebujete bance předkládat i projekt budoucího domu, rozpočet a další dokumenty potřebné pro výstavbu.
I v tomto případě je však dobré dopředu uvážit, jakým způsobem budete financovat případnou budoucí výstavbu. „Dáte-li bance do zástavy kupovaný pozemek, budete muset vyřizovat i následnou hypotéku na výstavbu právě v této bance. Není totiž možné, aby na pozemku a na domě byly zástavy dvou různých hypotečních bank,“ říká Ing. Pavel Bultas, ředitel společnosti HYPOASISTENT.
Banky poskytnou hypotéku na takový pozemek, který je určen k výstavbě. To můžete doložit například stavebním povolením, územním rozhodnutím, územním souhlasem nebo existencí regulačního či územního plánu, z něhož je možné určení pozemku vyčíst. Bance lze předložit například vyjádření stavebního úřadu, že se jedná o pozemek určený k výstavbě nemovitostí na bydlení. Některé banky pak stanovují limit na maximální velikost pozemku, omezují maximální výši hypotéky na pozemek a stanovují maximální poměr výše hypotéky k výši zástavní hodnoty pozemku.
Kupujete-li tedy pozemek na stavbu domu, je dobré si hned na začátku ověřit několik skutečností:
1/ Pozemek, který budete financovat hypotékou, musí být určen k výstavbě. Vyhněte se pozdějším problémům a ověřte si, že na stavbu domu nekupujete například kus pole, na kterém se ani podle územního plánu s žádnou výstavbou nepočítá.
2/ Pozemek by neměl být zatížen cizím zástavním právem. Jedinou výjimkou může být zástava stavební spořitelny (pokud poskytne písemný souhlas se zřízením zástavního práva hypoteční banky) nebo zástava, která zanikne ze zákona v důsledku použití Vašeho hypotečního úvěru.
3/ K pozemku musí být zajištěn přístup z veřejné komunikace, nebo na základě věcného břemene zaneseného do katastru nemovitostí nebo na základě smlouvy s obcí, krajem či státem. Alternativou může být, že popsaný přístup k pozemku bude zajištěn později, ale před čerpáním hypotečního úvěru.
4/ Pozemek by neměl trpět právní vadou. Ověřte si v katastru nemovitostí, že na pozemku nevázne například poznámka spornosti či že zde neprobíhá vkladové řízení, které by ohrozilo vaši budoucí koupi.
Pokud kupujete pozemek a znáte již projekt a rozpočet budoucího domu, je možné vyřídit hypotéku na pozemek i na stavbu současně. Pro schválení úvěru bude v tomto případě potřeba také stavební povolení či ohláška stavebních prací. Čerpání takového hypotečního úvěru probíhá nejčastěji postupně – oproti rostoucí zástavní hodnotě. Tedy úměrně tomu, jak roste samotná stavba, uvolňuje banka další a další peníze z úvěru na váš účet nebo přímo zhotoviteli stavby.
Problém by však nastal, pokud byste plánovali stavět na cizím pozemku a chtěli zastavovat samotný dům. Stavbu byste realizovali v rámci tzv. práva stavby a to je pro hypoteční banky nevhodná zástava.
Chcete-li stavět dřevostavbu, nebo pokud nechcete do stavby dávat moc vlastních peněz, umožňují některé banky rozčerpat na začátku i větší částku, než by odpovídala aktuální hodnotě nemovitosti. Využívají se proto různé formy tzv. předhypotečního úvěru či hypotéky se zrychleným čerpáním. Všechny banky požadují, aby stavba byla zakončena kolaudací, což je potvrzení stavebního úřadu, že dům je schopen užívání.