Ceny nemovitostí jsou v Praze nejvyšší z celé republiky a brzy bude pro Pražany cesta za vlastním bydlením ještě obtížnější. Tedy pokud se nebudou chtít přestěhovat do levnějšího bydlení na okraji Prahy či do jiných regionů. Důvodem je nová regulace České národní banky, která učiní hypotéku pro mnoho lidí nedosažitelnou.
ČNB vydala v polovině června novou Zprávu o finanční stabilitě, ve které mimo jiné konstatuje, že ceny nemovitostí v loňském roce rychle rostly, a to i navzdory zpřísnění z minulého roku, které omezilo maximální výši hypotéky na 90% zástavní hodnoty nemovitosti. "Úrokové sazby se stále pohybují výrazně pod dlouhodobým průměrem a podmínky hypotečního financování jsou atraktivní", vyplývá ze Zprávy ČNB.
ČNB hypotečním bankám od října závazně doporučuje omezit poskytování hypoték klientům, kteří nebudou mít dostatečně vysoké příjmy. Výše celkového dluhu žadatele (tedy včetně všech případných stávajících úvěrů) by nově neměla překročit devítinásobek jeho čistého ročního příjmu a zároveň by měl žadatel na splátky všech úvěrů vynakládat maximálně 45% svého čistého měsíčního příjmu.
Jaké praktické důsledky toto opatření přináší?
Průměrná hypotéka v ČR je přibližně ve výši 2,1 mil. Kč, což v případě 30ti leté splatnosti a průměrné sazby 2,51% znamená nutnost prokázat čistý příjem alespoň 19.500 Kč, což je při průměrné mzdě 22.916 Kč dostatečné.
V Praze je situace obtížnější, jelikož nemovitosti jsou zde dražší. Pokud si chce žadatel pořídit byt v novostavbě, průměrně si letos bral hypotéku 3,6 mil. Kč. Vyplývá to z průzkumu společnosti HYPOASISTENT, která je na hypoteční financování nových bytů v rámci developerských projektů odborníkem. "Při průměrné sazbě a 30ti leté splatnosti pak vychází splátka na 14.243 Kč měsíčně, ale žadatel by musel nově prokázat příjem alespoň 33.500 Kč, což je o přibližně 6.000 Kč více, než je průměrná pražská mzda," říká Pavel Bultas ze společnosti HYPOASISTENT. S průměrným příjmem tak žadatel na průměrnou hypotéku na koupi novostavby nedosáhne. Podle průzkumu HYPOASISTENT by se to dotklo 24% klientů, kteří v letošním roce kupovali nové byty.
Co dělat, když nemám dostatečné příjmy?
Je potřeba samozřejmě najít co nejtolerantnější banku, co nejnižší sazbu a co nejdelší splatnost. "S tím může nejlépe pomoci zkušený hypoteční makléř," radí Pavel Bultas ze společnosti HYPOASISTENT a dodává: "další variantou je vzít do úvěru bonitního spolužadatele – například partnera či někoho jiného z rodiny. V takovém případě je ale potřeba mít na paměti, že takovému spolužadateli by to mohlo v budoucnu zkomplikovat cestu k jiné budoucí hypotéce, protože i tato hypotéka bude jeho a on tak bude povinen dbát na její řádné splácení spolu s žadatelem. Pokud by úvěr nebyl řádně splácen, i on bude mít záznam v úvěrovém registru se všemi důsledky." Pokud vezmeme do úvěru rodiče, v některých případech bude navíc potřeba počítat příjem na kratší splatnost – podle věku rodičů. Maximální splatnost hypoték bývá do 65 až 70 let věku, v závislosti na vybrané bance.
Pokud žádná z těchto variant nepřichází v úvahu, nezbývá než přidat více vlastních zdrojů a tím snížit potřebnou výši hypotéky, případně se poohlédnout po levnější nemovitosti.
