V současné době jsou úrokové sazby hypoték nejvyšší za posledních mnoho let. Přesáhly i sazby, které byly po krizi v roce 2008. Tyto sazby se netýkají jenom nových hypotéky, ale také mnoha klientů, kteří mají tento rok výročí fixace, tedy klientů, kterým končí garantovaná úroková sazba a banka jim nabídne novou sazbu na další fixační období. V podvědomí lidí, kteří si žádají o novou hypotéku je, co mají udělat, aby dostali co nejnižší možnou úrokovou sazbu. Ale co stávající klienti?
Banky musí 3 měsíce před koncem fixace úrokové sazby nabídnout novou úrokovou sazbu. Zašlou ji klientům a pak čekají na jejich reakci. Pokud se klient neozve, automaticky získává novou bankou navrženou sazbu, a to na stejné úrokové období, jaké měl před aktualizací. Banky občas jako prvotní sazbu nabízejí vyšší sazbu než obvyklou. Pokud se klienti neozvou, akceptují tím první nabízenou sazbu.
Co dělat? Rozhodně reagovat. Je to stejné, jako u nové hypotéky, kdy také hledáte nejlepší možnou nabídku. Některé banky nabízí rovnou i sazby pro jiná fixační období. V době změny výše sazby je možné zdarma změnit i délku fixace nové sazby. Pokud bance pošlete konkurenční nabídku, banka reaguje a sazbu Vám obvykle sníží nebo dorovná s konkurencí. Jelikož jsou sazby nyní vysoké, nemusí být výhodné zafixovat si sazbu dlouho dopředu, jak tomu bylo v době, když byly sazby kolem 2 %. Tehdy mělo význam si zafixovat sazbu i na 10 let. Nyní je potřeba vybrat takovou délku, abyste překlenuli období vysokých sazeb a při další aktualizaci jste už měli sazbu nižší.
Můžete celý úvěr refinancovat (splatit jiným novým úvěrem). Funguje to tak, že si vezmete novou hypotéku od jiné banky, která nabízí lepší podmínky či nižší úrokovou sazbu. Možné je i prodloužit dobu splatnosti a snížit tím měsíční splátky. Až by v budoucnu sazba klesla, je možné dobu splatnosti opět zkrátit, nebo občas udělat mimořádnou splátku. "Hypoteční specialisté HYPOASISTENT vám s výběrem a přípravou refinancování rádi pomohou a celý proces zpříjemní," říká ředitelka společnosti Dáša Maradová a dodává: "jsme klientům k dispozici po celou dobu „života“ hypotéky. Pomůžeme nejen s novou hypotékou, ale také při vyjednávání úrokové sazby při refixaci."
Bude zapotřebí bance prokázat dostatečné příjmy, nabývací titul nemovitosti, původní úvěrovou smlouvu a uvést přibližný zůstatek staré hypotéky. O mnohé ostatní se už postarají hypoteční makléři a nová banka.
Pokud zachováte stejnou dobu splácení, jako máte aktuálně na staré hypotéce, pak budete začínat novou hypotéku se stejným poměrem placení úroků vs. splácení dluhu, jako u předchozí hypotéky. Hypotéka má nejčastěji anuitní formu splácení. To znamená, že platíte úroky z aktuálního dluhu. Čím delší splatnost, tím více přeplatíte na úrocích.
Někteří klienti se sami při refinancování rozhodnou, že chtějí hypotéku opět nastavit na 30 let a platit tak nižší měsíční splátku. Hypotéku si tím sice prodlužují, ale je lepší si ji prodloužit než mít problémy se splácením.
V současné době to banky umožňují. Pokud se sazby sníží, je možné banku požádat o změnu sazby a často klientům vyhoví (pokud řádně platíte a plníte své závazky). Aktuálně se však uvažuje o novele zákona, která by zpřísnila podmínky mimořádných splátek hypoték a v takovém případě banky zřejmě nebudou tak vstřícné. Existují ale banky, které možnost mimořádných splátek zdarma garantují přímo v úvěrové smlouvě.
Banky vždy vyžadují, aby nemovitost, kterou ručíte, byla pojištěna. Banky si obvykle sami nastaví minimální pojistnou hodnotu. Můžete se tedy podívat na svoji pojistku, zda je možné ji ještě zlevnit. Třeba přechodem ke konkurenci. Změnit pojistku nemovitosti můžete kdykoliv v průběhu splácení hypotéky, avšak je zapotřebí bance vždy doložit novou pojistnou smlouvu.
Dalším pojištěním, a tedy dalšími náklady spojenými s hypotékou, je pojištění úvěru – pojištění schopnosti splácet hypotéku. Pojištění nejčastěji kryje rizika pro případ smrti, invalidity, pracovní neschopnosti či ztráty zaměstnání. V případě, že nastane některá ze zmiňovaných událostí, pojišťovna splatí zůstatek dluhu nebo začne platit splátky za klienta. Obzvláště v situaci živitele rodiny nebo matky samoživitelky může být taková pojistka zásadní, ale například v případě podnikatele, který nemůže prokázat ztrátu zaměstnání, je dobré uvažovat o nastavení rozsahu pojištěných rizik.
