Výhodná hypotéka nám udělá mnoho radosti a pomůže k vysněnému bydlení. Co však dělat v obtížnějších životních situacích, kdy nám hypotéka začne překážet? Jak se pak co nejlépe zbavit "nepohodlné" hypotéky?
U nových hypoték, které jsme podepisovali po 1.12., u hypoték, kde po tomto datu začalo běžet nové období fixace a u hypoték s pohyblivou sazbou, je situace jednoduchá. Hypotéka nás nebude brzdit v prodeji a můžeme ji z prodeje nemovitosti snadno splatit. Banka nám vystaví potvrzení o částce k doplacení a souhlas se splacením. Hypotéku pak můžeme snadno kdykoliv splatit. Nestrefíme-li se na konec fixace, je u hypoték s pevnou sazbou při prodeji nemovitosti omezena maximální výše “sankce”, kterou banka bude oprávněna za předčasné splacení požadovat. Je to 1% z předčasné splátky (maximálně však 50.000,- Kč) a výše této náhrady nesmí být vyšší, než kolik bychom zaplatili na úrocích do konce fixace. Podmínkou je, že jsme tuto hypotéku měli minimálně 2 roky.
Pokud máme starší hypotéku s pevnou sazbou a ještě nám nezačalo běžet nové fixační období, dejte si na podmínky mimořádné splátky pozor a prodej dobře časově naplánujte, jinak bude sankce za předčasné splacení úvěru podstatně vyšší.
Pokud naše hypotéka mimořádné splátky neumožňuje a výročí fixace je v nedohlednu, banka vyčíslí zůstatek úvěru, který je potřeba doplatit a vyměří sankční poplatek. Pokud bychom však nalezli kupujícího, který by byl ochotný nemovitost koupit a současně převzít i hypotéku, není potřeba sankční poplatek platit.
V takové nepříjemné situaci nastane obvykle jeden z těchto dvou případů: 1) manželé se dohodnou, že si nemovitost i s hypotékou ponechá jeden z nich, nebo 2) se rozhodnou, že nemovitost si nebude moct dovolit ani jeden z nich a bude potřeba ji prodat.
V prvním případě je potřeba jednoho z manželů z hypotéky vyvázat a hypotéku bude nadále splácet pouze ten, který bude nemovitost vlastnit. V takovém případě je potřeba kontaktovat banku, podepsat žádost o vyvázání spoludlužníka a doložit bance pravomocný rozsudek o rozvodu a dohodu o majetkovém vypořádání. Bance je dále potřeba doložit, že ten z manželů, který si bude úvěr a nemovitost nechávat, má dostatečné příjmy ke splácení úvěru. Nevýhodou této varianty je, že pokud by neměl dostatečné příjmy, bude potřeba přizvat do hypotéky ještě nového bonitního spoludlužníka (například rodiče, sourozence, nového druha/družku apod.). Pokud jsou však příjmy i veškerá dokumentace v pořádku, dodatek se změnou úvěrové smlouvy může být do týdne připravený.
Pokud ani jeden z manželů nemá samostatně dostatečné příjmy, neexistuje ochotný bonitní spoludlužník, který by do úvěru přistoupil spolu s jedním z nich, či pokud ani jeden z manželů nemá o nemovitost zájem, nabízí se varianta nemovitost prodat.
Obecně je vždy jednodušší, pokud se manželé dohodnou po dobrém, co budou se svoji nemovitostí dělat. Pokud dohoda není možná a pokud rozvodový soud nerozhodne jinak, každý z bývalých manželů bude mít ideální polovinu nemovitosti. V hypotéce by byli nadále vázaní oba.
V případě, že se jedna strana odmítá podílet na platbách hypotéky, musí hypotéku splácet strana druhá. Jinak by měli problém obě strany – oba bance dluží společně a oba by se při nesplácení dostali záznam do úvěrového registru, čímž by měli později velký problém se získáním jakékoliv nové hypotéky.
Pro období, než se situace vyřeší, je možné požádat banku o odklad splátek jistiny úvěru (úroky je potřeba platit dál) a tímto způsobem je možné až na 6 měsíců snížit měsíční platby za hypotéku. Bance je potřeba takový odklad náležitě zdůvodnit a záleží na rozhodnutí banky, zda a na jak dlouho odklad splácení umožní. Vždy však doporučujeme kontaktovat banku dříve, než bychom se dostali se splátkami do zdržení.
Důvodů, proč je naše hypotéka příliš drahá, může být hned několik. Nejlépe v tomto případě poradí zkušený hypotéční makléř, který zná podmínky všech bank. Porovná nabídky a pomůže s výběrem co nejlevnější hypotéky. "Hypotéku je většinou možné refinancovat i 12 měsíců před koncem fixace, často ale stačí jen vyjednat nižší sazbu ve stávající bance," dodává Ing. Dagmar Maradová, ředitelka společnosti HYPOASISTENT.
Měsíční splátky hypotéky lze snížit nejen snížením úrokové sazby, ale také snížením hypotéky díky mimořádné splátce, nebo prodloužením doby splatnosti. Pokud máte například milionovou hypotéku při sazbě 2% a při splatnosti 20 let, prodloužením splatnosti na 30 let se vám sníží měsíční splátka o příjemných 1.363,- Kč. Delší splatnost ale současně znamená, že v celkovém součtu zaplatíte bance na úrocích více.
