Hypotéka je často nejlepší způsob, jak si pořídit vlastní bydlení. Vyřeší nedostatek vlastních úspor a pomůže získat bydlení dříve, než nám zvyšující se ceny posunou pomyslnou laťku ještě výše. Někdo to má však se získáním hypotéky těžší, protože vhodný věk, kdy banky ochotně dávají hypotéky se v poslední době zkracuje. Může za to nejen snižovaní maximálního věku pro splacení hypotéky, ale také vyšší nároky na prokazatelné příjmy.
Minimální věková hranice je oficiálně 18 let věku. V tomto případě ale nelze propadat přílišnému optimismu, protože samotný osmnáctiletý žadatel by v praxi získal hypotéku jen velmi těžko. Obvykle ještě několik let po dosažení plnoletosti budou banky koukat na žadatele skrz prsty a budou pro větší stabilitu a dlouhodobost prokazovaného příjmu požadovat dalšího spolužadatele – například rodiče. Klidně vydechnout pak mladý žadatel může až kolem věku 23-24 let, kdy v praxi začne být pro banky zajímavým a důvěryhodným klientem. Až v té době obvykle získává stabilnější příjem a zprvu nástupní plat dosáhne s přibývající praxí vyšších cifer. Právě výše příjmů je pak dalším limitujícím faktorem, který je pro hypotéku rozhodující. Výhodou mladých žadatelů naopak bývá, že mohou využít maximální možné splatnosti hypotéky, což je standardně 30 let. Díky tomu jsou pak měsíční splátky relativně nízké a jsou srovnatelné s nájemným, které by jinak žadatel zaplatil za nájem bytu. Předností mladších žadatelů je také fakt, že se ještě nestihli příliš zadlužit jinými úvěry, a tedy jejich čisté příjmy snáze dosáhnou potřebné výše.
Maximální věková hranice se v jednotlivých bankách liší a obvykle se pohybuje mezi 65 a 70 lety. 5 let splatnosti je však v rámci výše splátek relativně velký rozdíl, a zvláště u starších žadatelů hraje podstatnou roli každý rok. Pokud je žadateli například 50 let, u průměrné hypotéky 2,3 mil. by při sazbě 2,8% vycházela měsíční splátka na 20 let 12.527 Kč, zatímco při splatnosti pouhých 15 let 15.663 Kč. Díky tomu by klient v bance s kratší maximální splatností musel prokázat výrazně vyšší příjem – a to díky regulaci ČNB výrazně vyšší. Na splácení může totiž nově použít nejvýše 45% svého čistého příjmu, tedy rozdíl na splátce 3.136 Kč vyžaduje čistý příjem o 7 tisíc vyšší. Některé banky v poslední době zkrátily splatnost do maximálně 65 let věku žadatele, což je bude do budoucna výrazně znevýhodňovat. Odlišné jsou i přístupy bank v pohledu na hypotéky s více žadateli – podle věku kterého z žadatelů počítat maximální splatnost hypotéky. Některé banky se řídí věkem nejstaršího z žadatelů, jiné jsou ochotné počítat věk mladšího, pokud má příjmy v požadované výši.
Pokud je vám mezi 18 a 25 lety – banky budou při schvalování velmi obezřetné. Je možné, že budou požadovat, aby se k vám připojili rodiče nebo jiný starší spolužadatel. Jen výjimečně totiž vaše podnikání nebo jiné prokazatelné příjmy trvají takovou dobu, abyste byli schopni prokázat dostatečnou stabilitu příjmů.
Pokud je vám mezi 25 a 35 lety– banky už vás budou brát jako seriózní klienty a navíc můžete využít maximálních splatností. Díky tomu můžete získat vyšší hypotéku než vaši starší kolegové. Klienti do 30 let věku tvoří ve statistikách přibližně čtvrtinu všech žadatelů o hypotéku, v Praze je jejich podíl mírně nižší.
Pokud je vám 35 až 45 let– i vy máte ještě ve většině bank možnost využít dlouhé doby splatnosti hypotéky a minimalizovat tak své měsíční splátky. Navíc můžete díky získané pracovní praxi prokazovat často vyšší příjmy než začínající kolegové.
Pokud je vám 45 až 55 let – máte ještě dobré šance na získání výhodné hypotéky. Splatnost úvěru už sice bude muset být kratší a výše měsíční splátky naroste, ale díky tomu zase méně přeplatíte na úrocích a splátky budou ještě únosné.
Pokud je vám 55 až 65 let – je realizace vašich hypotečních plánů relativně omezená. Stále existují banky, které budou ochotné vám poskytnout hypotéku, ale díky krátké splatnosti bude potřeba prokázat vyšší příjmy, vzít do úvěru mladšího spolužadatele, nebo snížit výši úvěru.
Pokud je vám více než 65 let– jsou vaše hypoteční možnosti jen výjimečné a většinou podmíněné požadavkem na potřebu mladšího spolužadatele. Buďte rádi, pokud máte bydlení již dávno vyřešené.
